什么是商业保险？什么是社会保险？

商业保险是与社会保险相对应的概念。

什么是商业保险？

简单说就是市场环境下商业运作的保险公司售卖的产品，他们卖的每一份产品都是要赚钱的。

什么是社会保险？

国家强制推行的社会保障体系，本质上也是通过大多数人的缴费解决小部分人的风险问题，也就是「五险一金」中的五险——医疗保险、生育保险、工伤保险、失业保险、养老保险。这些产品本身是不赚钱的，属于国家福利制度的一部分。

下面就跟大家详细聊聊：

1 个人商业保险可靠吗?

2 一份商业保险方案要花多少钱?

个人商业保险可靠吗？

商业保险的种类非常繁复，这里只列出对我们作用最大的几种。

从大类上可以分为两种：财产险和人身险。

财产险最常见的就是车险，每个有车的朋友都理解这玩意是干嘛的。

其次是人身险。

人身险又主要分为下面四种：

重疾险 寿险 医疗险 意外险

分别有着不可替代的作用。

它们提供了一个家庭的疾病、意外造成的健康风险保障，但是许多人都不了解这些险种的意义与功用。

四大险种如何提供家庭风险保障。

我们先从下面这张图认识一下

下面一个个详细说。

1.重疾险

重疾险有什么作用？

身患大病时的治疗备⽤⾦，当发生相应疾病时，保险公司会真金白银把现金打到你账上;

病愈出院后的疗养费用;

解决⼤病休养期间的收⼊补偿

⼀般身患重疾，需要3-5年的休养期，休养期间会涉及请⻓假、离职等问题，⽆收⼊来源，为了确保能维持正常⽣活，重疾险的保额应覆盖收入补偿。

建议成年人买30~50万。

以疾病治疗费用来看，

孩子买很便宜

，几百到一千就能搞定，保额建议50万以上。

老人买太贵

，很容易出现交费比赔款还高的「倒挂」，所以不建议买。

买重疾险尤为需要重视健康告知，这是投保门槛，也是被拒赔的重灾区。

2.定期寿险

定期寿险保障是最简单的，达到身故或全残，就给一笔钱。

这笔钱是用来解决家庭成员死亡之后，留下的一堆债务问题。

比如家庭支柱身故了，留下老人妻儿，也留下房贷车贷等债务，假如这时保险公司赔了100万，家人就可以用这笔钱维持生活质量。

有句话怎么说来着，当一辈子穷人不难，难的是富过，再穷。

这里为什么不推荐终身寿险呢？

因为人是一定会死的，终身寿险是一定可以得到赔付的，这就意味着买保险就跟存钱一样，一直到死的那一天留给后代，几乎没有杠杆作用。

老人小孩不用买，他们没有家庭责任和收入压力。

家庭主妇。

家庭收入支柱一定要买，另外还有一个容易被忽视的就是

他们没有收入，可按他们一天到晚的工作量来看，重要性一点不比老公差，所以家庭主妇也不要忘了配置定期寿险。

3.百万医疗险

百万医疗险是互联网保险发展的极致产物，

趁现在人人都能低价投保，赶紧上车。

未来随着定价模型的逐渐稳定，百万医疗险涨价是不可避免的。

花几百元就能得到几百万的保障，非常划算，

建议能通过健康告知的家庭成员人手一份。

如果患病所致的住院花费很大，这时候几百万的报销额度，就能体现出极大的作用。

自费药、进口药、靶向药、特效新药等。

包括医保报销不了的昂贵

购买医疗险要注意8大关键权益：

增值服务：

自费药、特效药、住院绿色通道、院后护理等;

续保条件

：保证续保+费率不变;

健康告知：

有过身体异常的一定要认真对待;

赔付比例

：最好报销100%;

免赔额：

越低越好，有家庭/年度共享免赔额则更好;

报销范围：

最好不限医保报销范围;

确诊机构：

就医确诊机构范围越广越好;

住院垫付

：保险公司帮忙垫付医疗费。

增值服务越全面越好 。

4.意外险

意外险是最容易跟其他险种产生交叉赔付的。

如果意外受伤，产生治疗费用时，跟医疗险有冲突;

如果意外身故，产生身故赔付时，有定期寿险。

就是根据伤残等级划分来按比例赔付。

但意外险有一个最特别的保障，

比如保额100万，伤残1~10级，分别是100万、90万、80万…10万的递减。

这是其他保险做不到的。

另外，意外医疗的出险几率非常大，尤其是一些常见的意外：

跌打损伤、猫爪狗咬、烧伤烫伤。

百万医疗险有1万免赔额的，覆盖不到几百几千的费用，所以挑选意外险，意外医疗保障就显得尤为重要。

我们挑选的关键：

0免赔、100%报销、社保外医疗费也能报。

最后，意外险价格非常便宜，一般只需要几百元，千万别听信一些大公司的谗言，买了贵几十倍的长期返还型意外险，根本没有必要。

一份商业保险方案要花多少钱？

说一千道一万，不如一个好方案。

这里给大家一个三口之家的参考方案，为了避免误导，我把产品信息都隐去了，主要是为了给大家做一个参考，怎么样的方案算是详实而充足的：

如果有更好的产品，可以随时替代以上方案。

但是这种配置方式是不会变的，调整保障时间、保额，可以进一步调整预算。

同样方式下，可以做出1万8、1万5、1万2的家庭方案。

关键是，我们买到的买一款保险都是实实在在的保障，不是什么返还、两全、终身寿险之类的高价低保障产品。

一直以来，有很多粉丝在后台问学姐：“市面的重疾险实在太多了，不对比我完全不知道哪款好呀!”

作为贴心的学姐，必然要相应大家的需求。于是我花了三个星期的时间，呕血梳理，将全国热门的136款重疾险细细对比。

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