全球播报:【行业观察】创新ISO 20022标准助力金融企业数字化转型

作者 | 尹亚伟 供职于中国银联技术部

责任编辑 | 杨琪

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编者按

ISO 20022标准作为金融服务领域的通用报文解决方案，是指导金融信息交换规范的方法论，其完备性和实用性得到了国际社会的一致认可，并在国际上基本形成了各类信息交换标准逐步向ISO 20022标准融合过渡的共识。在数字经济大背景下，对于金融机构及平台型金融科技企业，加大对下一代金融信息交换标准的研究与投资并制定相应的迁移路线图，是在未来全球市场中继续保持竞争力的关键因素之一，而ISO 20022标准无疑是其中一个重要选项。

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什么是ISO 20022标准？

ISO 20022标准是由国际标准组织ISO下属TC68（金融服务技术委员会）/SC9（金融服务信息交换分委会）编制的多方国际标准，目的在于实现金融机构、市场基础设施和最终用户社区通讯的互操作性。它描述了一个金融通用报文解决方案，涉及到：一种建模方法学，即以独立于语法的方式描述金融业务领域、业务交易和相关报文流；一个标准存储库，包括数据字典和业务过程目录两部分；一组XML和ASN.1设计规则，用于将报文模型转换为XML或ASN.1模式。无论何时使用ISO 20022标准, 首选使用XML或ASN.1的语法，预计后续ISO 20022标准将会支持JSON（JavaScript Object Notation, JS对象简谱）等更多新兴报文语法模式。

一种建模方法学。受OMG的MDA（模型驱动结构）原则启发，ISO 20022标准基于Zachman企业架构框架定义了四个层级，分别为范围层、概念层、逻辑层、物理层（图1）。前三层为业务模型，采用UML(Unified Modeling Language，统一建模语言）统一描述,每个层级的模型通过设置的踪迹自动转换到下一个层级；第四层为物理层，定义了具体报文语法映射规则。这种分层设计使得金融报文模型可以独立于具体报文技术而实现，这也是ISO 20022标准相对ISO 8583、ISO 50022等国际金融报文标准的一个巨大优势。ISO 20022标准建模从定义业务场景入手，逐层细化业务流程、要素及约束，不断提炼业务概念与技术概念的对应关系，最终得到一套可以被系统自动处理的技术模型（图1）。具体可从以下四个层面分析。

图1 ISO 20022标准分层模型框架及建模高阶流程图

在范围层方面。基于“鸟瞰视图”，集中关注业务而避免讨论解决方案及信息交换问题。通过引入业务组件或业务角色，主要集中于业务过程，而非如“撤销”“修改”“生成”等细节，完善的业务过程将会增加业务价值。本阶段不对错误处理进行分析，如，“银行间转账”业务过程将引出如“账户”“贷记”等概念，“撤销银行间转账”因不会带来特别的价值，在本阶段不予考虑。

在概念层方面。概念层的目的是定义并理解业务语义，同时定义在业务过程中由于业务角色物理分离导致的信息交换需求。概念层确定并详细说明业务过程和业务活动在协定范围内出现的所有信息交换需求，它确定谁、从何处、在何时、需要何种信息。概念层为待开发的解决方案（即业务交易）提供详细描述，而非去探究报文的实际定义。

在逻辑层方面。逻辑层的目的是详细描述待开发的业务交易和报文集的细节。本阶段的重点是进行报文定义，用于在正确的时间从正确的参与者获取所需的信息。本阶段仅从业务视角看待业务交易和报文集，也就是说从语义的视角（即潜在的业务含义）而非语法的视角（即报文的表达及其规则），所有的结论均源自概念层已确认和说明的需求（功能需求和约束）。逻辑层是从一个抽象的视角描述报文集，而不是从具体的、技术的视角，这种抽象的方法使其在不同的技术表示形式间保持互通性。

在物理层方面。物理层包含了一套从逻辑层向目标抽象语法（如ISO 20022XML模式或ISO 20022ASN.1模式）转换的规范。在此过程中，逻辑层分析后产生的描述（报文、协作等）被映射成为目标技术，转换基于一套映射规则，这些规则用于自动生成报文或报文集的可预测表示形式。将该活动称为物理性是因为它处理的是目标技术环境中报文的物理表示形式。

一个标准存储库。如图1所示，在建模过程中，每一层都有相应的输出物。在满足业务需求的同时又被提交到ISO 20022标准存储库，可以在全球范围内进行复用，这也是ISO 20022标准的另一大优势。为了便于管理，标准存储库被分为数据字典和业务过程目录两部分（图2）。

图2 标准存储库内部关系图

数据字典包含了在进行业务过程建模和报文定义活动时可复用的所有项，包含业务概念、报文概念和数据类型。其中，业务概念包含业务语义的字典项，如业务关联、业务组件、业务元素等；报文概念是在逻辑层报文定义中使用，构成了报文定义的基本要素，包括报文组件类型和报文元素，报文元素的值域由数据类型或报文组件类型定义；数据类型是用于明确指定某个业务元素或者报文元素有效取值范围的字典项。

业务过程目录包含业务领域，业务领域能通过业务过程更详细地描述。不同业务领域和业务过程之间的信息交换需求和交互需求由业务交易支持。这些业务交易包括业务交易图表中可能的报文流的详细描述，一个业务交易图表包含一个或多个报文传输。每个报文传输在报文定义中进行描述，报文定义也被转化为ISO 20022标准语法报文表示形式。

反向工程和报文传输特性。反向工程作为上述建模过程的补充，主要分析在已有行业报文集存在的情况下，基于行业中已有的标准化成果构建符合ISO 20022标准的业务交易和报文集，并确保最终的符合ISO 20022标准的业务交易和报文集完全覆盖现有行业报文集的业务范围。更进一步，反向工程将得到迁移到遵循ISO 20022标准业务交易及报文集的支持文档，并给出了内部迁移、外部迁移、行业迁移三种迁移类型。ISO 20022标准还提供了报文传输模式及报文头定义，用于支持报文系统落地。

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ISO 20022标准治理机制

国际标准组织ISO下属的TC68/SC9负责管理和监督ISO 20022标准。ISO/TC68/SC9已成立注册管理小组（以下简称“RMG”）、技术支持小组（以下简称“TSG”）和标准评估小组（以下简称“SEG”），以支持ISO 20022标准注册流程。此外，RMG还成立了跨SEG协调小组（CSH），以解决跨业务领域存在的协调问题。

RMG是最高的ISO 20022标准注册机构，由注册成员实体提名的资深行业专家组成，它监督整个注册过程，并向ISO TC68/SC9报告。RMG的任务是确保ISO 20022标准是一个值得信赖的标准，为金融服务信息交换提供高质量的商业模式。ISO 20022标准注册机构（以下简称“RA”）是ISO 20022标准存储库和www.iso20022.org网站的监护人，其任务是确保开发的标准存储库项目符合批准的技术规范，并代表ISO在www.iso20022.org上发布金融服务标准存储库，RA服务由SWIFT S.C.提供。

SEG由RMG定义的金融行业特定业务领域的行业专家组成，包括支付标准评估小组、证券标准评估小组、卡和零售金融服务标准评估小组、外汇兑换标准评估小组、贸易服务标准评估小组。

TSG由ISO 20022标准技术实施方面的公认专家组成，应其他ISO 20022标准注册机构（RMG、RA、SEG）和提交组织或用户社区的要求，为其提供技术支持。

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ISO 20022标准应用情况

国际应用情况。ISO 20022标准的报文涉及支付、证券、贸易服务、外汇及衍生品、银行卡及零售服务五大领域。全球已有70多个国家和地区的支付清算系统使用该标准，包括欧洲的单一欧元支付区SEPA、澳大利亚新支付平台NPP。欧元清算系统Target2和EURO1、美元清算系统Fed和CHIPS、日本的全银数据通信系统Zengin和香港金融管理局HKMA也将逐步完成ISO 20022标准的迁移。这意味着ISO 20022标准将成为几乎所有储备货币大额支付系统的标准，覆盖全球80%的交易量和87%的交易额。

与此同时，全球银行使用的主要金融信息网络SWIFT也在不遗余力地推进ISO 20022标准在全球范围内的采用。2018年，SWIFT决定采用ISO 20022标准用于跨境支付和报告，召集成立了首个由国际支付专家组成的跨境支付与报告工作组（CBPR+）。该工作组将制定全球《市场实践和实施指南》，推动跨境支付ISO 20022标准的实施。SWIFT计划分阶段使用ISO 20022标准报文进行跨境支付和现金报告，并要求参与机构实施数据结构化工作。2022年11月至2025年11月，MT格式与ISO 20022标准报文格式共存，SWIFT将为ISO 20022标准报文标准和MT报文标准之间的转换提供支持服务。2025年11月起MT格式报文正式退出。按计划到2025年，全球90%以上的重要支付系统将完全过渡到ISO 20022标准。

国内应用情况。2013年，中国人民银行第二代支付系统（以下简称“CNAPS2”）已正式上线运行，采纳了部分ISO 20022标准报文标准作为支付系统的报文，并参照ISO 20022标准规范开发了其他报文，全部报文均采用XML格式描述。CNAPS2共设计报文178条，采用ISO 20022标准13条，其中有多条报文采用同一条ISO 20022标准的情况。

2015年，人民币跨境支付系统成功上线运行，为境内外金融机构人民币跨境和离岸业务提供资金清算、结算服务，是重要的金融基础设施。该系统采用国际通用ISO 20022标准报文标准，便于参与者跨境业务直通处理。CIPS系统共设计报文68条，其中47条为采标报文。

2021年9月9日，全国金融标准化技术委员会银行间市场技术标准工作组召开年会，建立了“中国跨境支付实施ISO 20022标准迁移项目组”，开展CBPR+与CIPS报文映射规则设计及相关工具研究等工作。

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ISO 20022标准迁移价值

对于金融企业来说，向ISO 20022标准迁移存在诸多价值，具体如下。

有利于企业数字化转型。一是支持业务技术一体化。根据TOGAF框架，企业架构划分为业务架构、IT架构（图3），其中IT架构又可划分为数据架构、应用架构、技术架构。很多金融企业在IT建设实践中，业务架构与IT架构一致性方面控制的不理想，容易出现“烟囱式”业务系统、业务系统重复建设等情况。ISO 20022标准采用UML作为建模工具，直接将业务概念映射到报文概念，实现业务建模和报文模型的高度一致性和关联性，并在此过程中确保业务专家和标准制定者对所涉及业务领域和业务过程有共同理解。可以预见，金融企业在数字化转型中，通过推进ISO 20022标准迁移，在技术标准层面将业务架构与技术架构进行拉平，能在一定程度上改变金融机构缺乏业务架构规划或者业务架构、技术架构往往是“两张皮”的现状，逐步解决业务、技术一体化问题。

图3 企业架构业务、技术一体化

二是支持数据治理。数据治理是金融企业开展数字化转型至关重要的抓手，做好数据治理，可以降低企业运营成本、有效控制企业风险、提高企业经营效率等。作为“描述数据的数据”，元数据管理是数据治理核心领域（图4），亦是其中的关键环节。ISO 20022标准存储库中数据字典包含业务概念、技术概念、数据类型等全局统一元数据，可以跨所有业务领域、业务过程高度复用。在实践中可以推动ISO 20022标准库进一步延伸到国家标准库、企业标准库，并逐步与企业元数据库有机融合。进一步来说，ISO 20022标准意味着更丰富、更结构化、更细粒度、更高质量数据。通过开展ISO 20022标准迁移工作，金融企业无疑将从元数据管理、数据质量管理、数据建模等诸多方面有效提升数据治理质量及效率。

图4 数据治理核心领域

三是支持提升企业架构高可伸缩性、高灵活性。ISO 20022标准基于Zachman 企业架构框架定义了四个层级，范围层、概念层、逻辑层、物理层，前三个层级为业务模型范畴。第四层为物理层，定义了具体报文语法映射规则。这种基于模型驱动的分层设计，使得金融报文模型独立于语法而实现。在业务层面，金融企业可以基于建模框架灵活定义扩展、优化业务范围，并聚焦于高价值的业务活动；在应用接口层面，金融企业可以根据业务场景及客户需求灵活使用XML、ASN.1、JSON等多种报文技术，并根据要可以灵活支持HTTP、Web Service、RESTful等多种报文传输技术。这无疑将进一步提升金融企业企业架构的高可伸缩性、高灵活性（图5）。

图5 可伸缩架构

四是支持标准数字化转型。如图6所示，ISO 20022标准提出了一种金融通用报文解决方案，其基于Zachman企业架构框架定义了分层模型框架，该模型采用UML统一描述，各层之间可以自动转化。在此基础上，行业专家利用UML工具构建了多业务领域的业务模型及报文集，并基于“共建共享”的理念形成了的线上标准存储库。相对于传统的标准化工作，该解决方案无疑是较高程度数字化的。可以预见，金融企业通过试点ISO 20022标准解决方案，构建集方法论、工具、治理机制、存储库一体化的解决方案（图6），必然有利于加快企业自身标准化工作的数字化转型。

图6 一体化解决方案

有利于打造跨境金融服务技术标准底座。一是涉及业务范围广泛。根据www.iso20022.org最新统计数据，ISO 20022标准报文集涵盖支付、证券、贸易服务、银行卡及零售服务、外汇等5个业务领域，支持48个业务范围，已入库733个报文。

二是得到全球央行及金融机构的广泛支持。全球已有70多个国家和地区的支付清算系统使用ISO 20022标准。按照目前推进计划，ISO 20022标准预计将于2030年被所有中央金融机构完全整合，这意味着ISO 20022标准将成为近乎所有储备货币大额支付系统的标准，并覆盖全球80%的交易量和87%的交易额。与此同时，全球金融信息网络SWIFT也在推进 ISO 20022标准跨境支付和现金报告业务类（CBPR+）报文在全球范围内的采用，SWIFT在全球有11000多家成员机构，该迁移计划于2022年8月启动，设置三年并行期，并将在2025年11月完成转型并关闭传统MT报文格式。

三是积极接纳新兴加密货币体系。瑞波币（XRP）运营方、美国金融科技公司Ripple于2020年5月6日宣布，加入了ISO 20022标准组织，成为该组织内首个专注于分布式账本技术（DLT）的成员。与比特币等相对较慢且主要用作价值存储的加密货币不同，Ripple是一种互联网交易协议，专为银行和其他主要金融机构间的即时结算而设计，其主通证XRP 的发行初衷是成为金融机构用来解决全球跨境支付的“中间桥接货币”，以构建更快、更低成本的全球支付网络。

基于以上考虑，ISO 20022标准在跨境金融服务领域无疑将成为事实上的金融信息交换技术标准底座，涉及跨境业务的金融企业向ISO 20022标准迁移迫切性尤其更甚。

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ISO 20022标准未来挑战与展望

互联网是人类通信技术的重大革命，对人类社会产生了极其深远的影响，同时也深刻改变了金融服务行业。随着当前各类信息技术的迭代创新，如今正处在Web2.0向Web3.0演进的重要时点。这一演进或将引发新一轮的信息革命，进一步深刻改变人们的生活、工作以及社会的方方面面。

正如证监会科技监管局姚前局长在相关文章提出的，Web3.0以用户为中心，强调用户拥有自主权。一是用户自主管理身份（Self-Sovereign Identity，SSI），二是赋予用户真正的数据自主权，三是提升用户在算法面前的自主权，四是建立全新的信任与协作关系。同时Web3.0是安全可信的价值互联网，在Web3.0登记和传递的价值可以是数字货币，也可以是数字资产，分布式账本技术为数字资产提供了独一无二的权益证明；Web3.0是用户与建设者共建共享的新型经济系统，其中核心关键是去中心化自治组织（DAO）；Web3.0是立体的智能全息互联网，为用户提供前所未有的交互性以及高度的沉浸感和参与感，也就是当前人们热议的元宇宙。目前在Web3.0领域，加密货币、以太坊、NFT数字资产、DeFi等新模式蓬勃发展，呈现出了极高的创新活力及旺盛生命力。Web3.0极有可能是打开数字经济新时代的一把新钥匙。不过，Web3.0尚未成熟，其在发展中潜藏的风险，也需要被高度重视并积极防范。

而ISO 20022标准诞生于Web1.0时代，成熟于Web2.0时代，大规模应用ISO 20022标准的也是各区域及各国中央金融机构及传统金融机构。面对来自下一代互联网的挑战，ISO 20022标准也需要兼容并蓄，与时俱进，逐步吸收接纳Web3.0 等新理念、新模式及新技术，共同演进形成新的数字化标准形态，以更好支持金融行业迎接数字经济新时代。

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