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两会经济策|董克用:不能完全靠现收现付模式养老

中国人民大学教授、中国养老金融50人论坛秘书长董克用。受访者供图

过去一年,养老频频成为热词。一年时间,随着基本养老保险实施全国统筹,中国人口出现近61年来的首次负增长,以及个人养老金制度落地,“老龄化”“银发经济”“延迟退休”时不时成为舆论焦点。


(资料图)

今年政府工作报告中,养老亦是一大关键词。5年时间,我国基本养老保险参保人数增加1.4亿、覆盖10.5亿人。过去5年“成绩单”上,我国积极应对人口老龄化,推动老龄事业和养老产业发展,发展社区和居家养老服务。至于今年,将加强养老服务保障,完善生育支持政策体系。

迈入老龄化社会,如何为养老做好准备成为一门必修课。对于未来的机遇和挑战,两会期间,新京报贝壳财经记者连线了中国人民大学教授、中国养老金融50人论坛秘书长董克用。

老龄化对养老金制度提出挑战

“养老金制度可能是未来我们面临的一个较大挑战。”董克用表示,中国的老年人占比在未来二三十年内会迅速上升,到2050年前后,大概30%人口是65岁以上的老人。按照联合国最新预测,中国老年人比重会进一步上升到35%,且将维持不变,持续到本世纪末。

“如果说我们的老龄化是一个高峰,到了最高点就会下行,那么养老金制度可以采用各种办法度过这个高峰。但如果老龄化是一个高原,持续几十年不变,这就对养老金制度提出了挑战。”董克用说。

据其介绍,目前中国主要依靠第一支柱基本养老保险,该支柱采取现收现付模式,这也意味着如果退休的人越来越多,在职的越来越少,完全依靠现收现付则将难以为继。一些老龄化进程较早的发达国家,已经发现不能完全靠现收现付模式养老,所以提出多支柱的养老体系。目前,中国也已经建立了三支柱养老金制度。

“对于基本养老保险,原来社会上有些担心,我认为大家不要太担心,因为国家还有多种办法保证基本养老保险的正常运转。”董克用也提示,但是一定要注意,未来基本养老保险还是要回归“保基本”的职能,如果个人想要老年生活更优渥,就要更多地依靠第二支柱企业/职业年金以及第三支柱个人养老金。

董克用指出,当前我国第二支柱企业年金覆盖面很小,不到参加了职工基本养老保险人数的10%,或者说,90%多的企业职工并没有企业年金。所以下一步的重点任务之一是要扩大企业年金覆盖面。

个人养老金短板要尽快补上

谈及第三支柱个人养老金时,董克用表示,发展个人养老金一个主要原因是就业形势发生了很大变化。很多灵活就业,个体就业迅速发展,而个人养老金是我国养老金制度中的一个短板,要尽快补上。

人社部数据显示,截至2022年底,个人养老金参加人数1954万人,缴费人数613万人,总缴费金额142亿元。日前,人社部副部长李忠公开表示,个人养老金的参加人数已经达到2817万人。

“其实开局还不错。”董克用表示,但是该制度目前对需要缴纳个人所得税的人有一定吸引力,对就业者中薪酬水平没有达到缴纳个人所得税水平的人来说,目前的税收优惠政策没有吸引力。

董克用认为,后续可以从两个方面入手。一是要考虑能不能进行财政补贴,特别是针对中低收入群体,个人缴纳,财政给予一定数量的补贴,就如同目前城乡居民基本养老保险在缴费端那样,个人缴纳,财政补贴。

二是如果财政补贴有困难,对中低收入者群体也可以将目前EET(缴费时税优、投资收益免征、领取时纳税)的税优模式改为EEE(领取时也不需要纳税)。另外,个人养老金还要考虑如何方便参与者,现在第三支柱提供了储蓄、理财、保险、基金四大类产品,但老百姓缴费之后还是不知道买什么好。所以,金融机构要发力,要思考如何更好地方便老百姓作出购买决策。

老龄化带来需求变动,新机遇下产业结构要转型

董克用称,人口的结构性变化以及老龄化会影响整个社会需求,社会需求将逐渐往老年人需求方面倾斜,比如婴儿车少了,轮椅要多了。

他指出,老龄化、个体长寿必然会带来一些以往没有遇到过的问题,所以大家要不断适应。不过,需求发生变化的同时,也说明一些新的机遇在出现,我们的产业结构要因此转型,以更多产出帮助老年人。

“从需求角度来讲,大家谈到养老时,好像一到了60岁就都成了老人、病人,其实我不这么看。”董克用认为,大部分人60岁以后都会经历三个阶段,一是活力老人阶段,即60岁到75岁,一般来说,这个阶段老人还愿意参与更多的社会活动。二是75岁到80多岁。这个阶段的老人大多会生病,所以在需求方面,康复、医疗要跟上。三是失能失智、半失能半失智的阶段,这个阶段的老人,离不开家庭和社会的帮助。

针对三个阶段,董克用表示,对于活力老人而言,要考虑怎样满足他们的需求,同时发挥其能力。对于第二阶段,康复特别重要,仍有大量工作要做。至于失能失智阶段,个人认为还是要依靠机构,而这样的机构又不能完全是商业机构,因为太贵了。所以,要把政府提供基本公共服务和市场提供特殊服务平衡好、结合好。

新京报贝壳财经记者 胡萌 编辑 王进雨 校对 王心

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