应用场景持续拓展，发展数字人民币有何意义？

近日，微信官方信息公众号“微信派”发文称，微信用户可以在视频号、小程序场景内支持数字人民币的商家中使用数字人民币进行交易。

数字人民币的应用场景继续拓展。目前，微信支持数字人民币支付的小程序商户已覆盖出行、餐饮、零售、便民服务等众多场景；包括滴滴出行、肯德基、屈臣氏、京东、中国电信、国网电力等。此前，支付宝在2022年12月也宣布支持支持用户在支付宝服务的平台和场景使用数字人民币消费，如淘宝、上海公交、饿了么、友宝、天猫超市、盒马等。

(资料图片)

在第三方电子支付快速发展的当下，为何还要大力推广数字人民币的落地？数字人民币的发展有何意义？

01

数字人民币=现钞+电子支付？

数字人民币是央行发行的数字形式的法定货币，主要定位于现金类支付凭证（M0）。由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞硬币等价，具有价值特征和法偿性。

数字人民币与现钞等价，只是以数字的形式流通，未来将与实物人民币长期并存，主要用于满足公众对数字形态现金的需求。通俗来说，数字人民币就是数字版的现钞，他的发行、流通管理、交易、价值贮藏跟现钞并无区别，只是以数字的形式将其价值进行转移，相当于拿着一把“电子钱”去交易，大家手里的实物钱包变成了手机里的数字钱包。

听起来跟电子支付类似，实际上数字人民币兼顾现金和电子支付的优点。与电子支付相比，支付宝、微信等电子支付由于是第三方平台，与网银、银联连接，资金的转移会产生清算成本，因此会扣除一定的手续费，如支付宝的“转账到卡”和“余额提现”业务均需要收费。同时在使用电子支付的时候需联网，如果网络不好就会造成不便。

数字人民币具备电子支付便携、效率高的优点，同时脱离了传统的银行账户，交易的时候不需要通过银行清算系统，与现金一样即时结算，不收取任何手续费。同时支持离线交易，不受网络限制，也与现金一样可匿名交易。但与现金相比，数字人民币携带、保管更加方便，且可以大大降低纸币和硬币的伪造问题。

02

推广数字人民币的意义

从国际的角度来看，推广数字人民币有望提升人民币的国际影响力。虽然人民币位列国际第五大支付货币，但从比例来看仍然非常小。据Swift数据显示，人民币在国际支付的占比在今年1月下降至1.91%，而美元长期在国际支付中牢牢把握霸主地位，1月份美元国际支付的占比达到了40.12%，稳居全球第一；支付比例仅次于美元的欧元也达到了37.88%，我国在推动人民币国际化进程方面面临巨大挑战。

数字货币的落地将会是提升人民币国际化水平，削弱美元霸权的契机。中国是世界第二经济体，电子商务发达，国际贸易频繁。数字货币的获取、使用更为便捷，结算也更为安全，作为国际贸易支付手段的吸引力提升。当数字人民币的使用达到一定规模时，有望提高人民币的国际化水平。

同时数字人民币的落地的革命性，无亚于纸币的诞生。事实上，全球不仅我国在促进数字货币相关技术的研发，在数字经济快速发展的背景下，欧美等其他发达经济体也在加紧数字货币的落地，特别是新冠疫情的发生，加深了人们对无接触支付的依赖，进一步加速了数字货币的研发进程。

当前的世界货币体系以美元为中心，但在数字领域的竞争还处于初期，数字领域的货币竞争本质上也是新的一轮货币话语权的争夺。数字人民币如果能够掌握抢占先机，率先实现落地，就有望削弱美元的霸权地位，对维护货币主权意义重大。

随着科技进步、经济活动不断演变，不同的时代有不同的货币形态出现，一如农业经济时期的金属货币，工业经济时期的纸质货币。数字经济发展需要建设适应时代要求、安全普惠的新型零售支付基础设施，所以数字货币的出现是必然趋势，也是数字时代发展的要求。

从影响居民日常生活的角度，数字货币的出现更加便利货币的流通，降低使用成本，同时在打击货币防伪、降低金融风险、完善税收，交易可追踪溯源等方面有纸质货币所不具备的独特优势。

03

数字人民币的试点进程

早在2014年，我国央行就成立了发行法定货币专门研究小组，开始数字货币的开发和研究，至今已有8年时间。期间经历了长时间的理论探索、顶层设计、功能研发、系统调试、落地试点等多个阶段。

2022年，数字人民币的第三批试点工作启动，在第二批的基础上，增加了天津市、重庆市、广州市、福州市等多个试点城市，试点城市数量增至23个。目前，数字人民币的发展已经进入了快速发展阶段。

在积极推广下，数字人民币的钱包数量和交易额迅速增长。根据太平洋证券研报整理数据，从开通数字人民币钱包数量来看，截至2021年6月，数字人民币试点开立个人钱包2087万余个、对公钱包351万余个；截至2021年12月，数字人民币应用试点商户已超过808万家，数字人民币累计开立个人钱包2.61亿个，部分城市还推出了数字人民币绿色出行、低碳红包等使用场景。

从数字人民币交易额来看，截至2021年6月，数字人民币累计交易笔数7075万余笔、交易金额约345 亿元；截至2021年10月22日，交易额超600亿元；2021年12月达875.7亿元；截至2022年8月31日，交易额超1000亿元。

数字人民币是数字时代的产物，数字经济为数字人民币创造发展场景，数字人民币反过来也助推数字经济的发展。数字经济是继农业经济、工业经济之后的主要经济形态，正以非常快的速度推动新一轮的产业变革，这将是一股改变全球竞争格局的关键力量。

我国曾多次将数字经济写进政府工作报告，并发布了《“十四五”数字经济发展规划》，明晰数字经济发展的基本原则和目标。数字人民币在数字经济下存在非常大的发展潜力，应用场景的拓展和交易规模的扩大将提速，有望重构当前的支付体系，与现金支付、第三方电子支付一起，成为三大支付手段。

- End -

标签：