花呗利息高吗？怎么算才对？

支付宝已经是我们生活中必不可少的一部分了，一说到支付宝就不得不提到花呗，这种类似信用卡的东西，能让用户享受先消费后还款的服务。

但对于那些自制力不行的人，很容易一冲动就消费了和自己经济实力不符的东西，临近还款日却无力还清欠款，为了避免逾期影响征信只能选择分期还款，到这里你已经走进了支付宝为你设下圈套了，花呗分期手续费看似很低但实际上高的令人发指!

手续费率并不是真实利率!

假设我们借了1200块钱，3个月后还 1200×(1+2.5%)=1230 元，这时候3个月的利率是2.5%没问题。

但实际上你并没有把这1200块钱完全占用3个月，按照官方给出的算法，如果我们借1200块钱，分3期还款的话，每期手续费应该是1200×2.5%÷3=10块钱，所以真实情况是：

1. 第一次还款的时候，你只占用了1个月的1200块钱，还了400后你还剩800

2. 第二次还款的时候，你只占用了2个月的800块钱，还了400后你还剩400

3. 第三次还款的时候，只有最后这400块钱你是完完全全占用了3个月的，但每次还款都支付了10元利息

因为钱的实际占用时间短了，所以你3个月的真实利率是高于2.5%的。

我们可以借助excel函数的IRR算法，直接算出实际年利率。

月利率1.24%，真实年利率：1.24%*12=14.94%，三期手续费真实利率为1.24%*3=3.72%，比2.5%高了近50%!

用IRR算法我们可以算出三期六期十二期的真实利率为：14.94%、15.27%、15.86%，花呗的分期利率基本上在15%左右，要知道现在余额宝的利率也就2.5%左右，花呗分期的真实年利率已经差不多是余额宝利率的七倍!

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