减轻重疾“痛感”，保险专家建议消费者健康风险管理“两步走”

近日，《宏利大湾区健康保障度调查》出炉。调查显示，73%的大湾区内地受访者担心自己难以承担可能的重疾治疗费用，这意味着大众对于重大疾病存在比较普遍的忧虑，同时也体现出消费者应对自身健康状况的准备不足，以及健康风险管理方面不够充分等问题。

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为了从容应对潜在的重疾风险，保险专家提醒消费者大致可分“两步走”：第一步先从个人健康方面着手，养成健康的饮食习惯，搭配适度的运动，同时定期做健康检查和健康咨询，从而降低重大疾病发生的概率或者延缓罹患重疾的时间；第二步要夯实个人或者家庭的财务基础，在自身储蓄和医保报销有限的情况下，可适度增配覆盖能力更强的商业保险，切实提高消费者抵御重疾风险的能力。

第一步：加强自我关怀，提升健康管理水平

根据中国精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》，从保险行业的经验数据来看，在60岁之前累计罹患至少一种重大疾病的概率，男性约为16%，女性约为14%；如果到80岁，那么累计至少罹患一种重大疾病的概率会迅速增加，男性达到58%，女性达到45%。

可见，随着年龄的增长，重大疾病的发病率显著提升。身体健康是一切的根本，通过加强对自我健康状况的关怀，或能在一定程度上降低罹患重大疾病的概率。比如合理地调节饮食，根据自身所处的年龄段，调整糖、油、盐的摄入，或许有助于减轻心脑血管疾病、高血压、脑中风等发病风险。

适度运动，同样有助于提升机体免疫力，世界卫生组织将运动誉为“最好的抗病良药”。英国科学家在《国际癌症杂志》上发表论文指出，他们首次准确地确定了锻炼如何降低罹患肠癌的风险并减缓肿瘤的生长。研究人员估计，锻炼可将罹患肠癌的风险降低约20%。

除了调节饮食和适度运动等自我健康管理，还可借助外界的力量来提升健康管理水平。2019年11月，银保监会正式发布了修订后的《健康保险管理办法》，该办法鼓励了保险公司发展健康管理服务，通过提供健康风险评估和干预、疾病预防、健康体检、健康咨询、健康维护、慢性病管理、养生保健等服务，降低人民的健康风险，减少疾病损失。

因此通过保险机构加强消费者健康风险管理成了一个重要选项。据悉，中宏保险在保险保障和健康管理的有效融合方面布局相对较早，中宏保险MOVE健康管理平台整合“医、药、保、健”四大领域优质资源，打造覆盖生活方式、线上咨询、诊疗以及康复四大关键环节的大健康闭环。近年来，借助MOVE健康管理平台，中宏保险相继与好大夫在线等互联网健康医疗专业平台联合，较早关注重疾就医服务，提供涵盖重疾绿通、MDT多学科会诊、海外医疗支持等服务，通过“互联网医疗+定制化保障产品+服务”模式逐步构建完整的健康生态圈。

当下，“讳疾忌医”的情况同样存在，正因如此，“小病久拖成大病”情形不胜枚举。在保险机构的帮助下，消费者可以得到更有效、更及时、更专业、更精准的健康关怀和医疗服务，同时也可以对自身的健康状况有一个更全面、深入的了解，从最大程度上降低重疾发病率。

第二步：增强财务保障，提高重疾抵御能力

根据前述《宏利大湾区健康保障度调查》，大湾区内地受访者预计，如果不幸罹患癌症、心脏病和中风这三大严重疾病，接受治疗所需的总费用为129万元，受访者认为最昂贵的是癌症治疗，预计为69.8万元。

几十万至上百万的重疾费用，对普通消费者来说是一笔不菲的开销，也会给家庭财务带来较大风险。据“重疾险冰山理论”，一个人罹患重疾后，看得见的费用包含手术费、医疗费、住院费等直接损失，但是患者损失的不仅仅只有这些治疗费用，还包括很多看不见的潜在损失，这部分损失往往比治疗费用更多。

除了常规的职工医保、城乡居民医保等保障之外，重疾险、百万医疗险等商业保险或能再增加一道抵御重大疾病风险的屏障。重疾险的保险金既可用于昂贵的治疗费用，也可用于支付长期的康复疗养费、可能失去工作的收入损失费等等。

“两步走”策略，或能大大减轻重疾带来的“痛感”，第一步致力于降低重疾发病率，第二步能够筑牢重疾风险抵御能力，从健康和财务两方面带给消费者更多“从容感”。

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