财经观察｜多家银行陆续发声：已做好存量房贷利率调整的预案

在监管层多次发声要调整存量房贷利率之后，多家银行终于也在近期对此陆续做出回应。其中，招行行长助理彭家文在该行中期业绩交流会上表示，存量房贷利率下调势在必行，是大概率事件，目前该行已经制定了相应的预案。此外，还有多家银行透露，提前还款的现象，近两个月已有所放缓。

已做好存量房贷利率调整的预案

彭家文在业绩发布会同时表示，目前招行调整存量房贷利率还没形成最终的方案，主要考虑现有很多因素需要兼顾好。“比如如何兼顾好因城施策的问题，在因城施策的同时又怎么考虑好公平性的问题，还有银行系统能不能支持的问题。这些都特别复杂，各个城市、各个分行不一样，很多客户的情况不一样，都要考虑到。总体来看，招行会在央行的指导下按照市场化、法治化的原则稳妥地推进实施。”

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“当然不要一味地看到负面的影响，我个人判断存量房贷利率的调整也有其正面的影响。”彭家文也强调道：第一，存量房贷利率下调的背景是因为目前提前还贷的量比较大。随着存量房贷利率的下调，整个住房贷款的提前还贷的现象会有一定程度消化，反过来会带来房贷量的增长；第二，随着存量房贷利率下调，一定程度上会增强客户的黏度，会让银行对客户的经营进一步加深，从而对零售业务的增长有利。

中信银行副行长谢志斌在该行半年度业绩发布会上也表示，密切关注监管导向和市场的动向，也对该行行内业务情况进行及时梳理和分析，对可能发生的业务调整，已经做好了预案。后续，中信银行将结合同业执行尺度以及市场变化情况，积极落实监管要求，履行社会责任，兼顾好业务发展与客户经营的平衡。

他表示，实际操作需要考虑对客政策的一致性，也要考虑各区域的差异性以及利率调整力度等诸多因素。比如说，从客户角度看，各银行按照相同的标准执行，更有利于提高公平性，也有利于降低客户舆情，但是从区域情况来看，历史上地产政策是“因城施策”的，各地区按揭贷款利率差异比较大，存量利率调整确实比较难实行“一刀切”的管理政策。

关于存量房贷利率调整，华夏银行行长关文杰表示，将在监管部门指导下，密切关注市场动向，有序推进后续相关工作的开展。

对银行净息差带来一定下行压力

不过谢志斌同时指出，从调整力度来看，也需要兼顾银行实际承受能力。“按照一些主流券商研究机构估算，按揭利率每调降10BPs，对全行业净息差影响大概是0.9-1个BP。中信银行目前按揭贷款规模大概是9500亿元，其中存量利率高于新发生利率的占到6000亿元，这部分按揭每降低10BPs，将会影响到贷款收益大概是6亿元，影响净息差0.8BPs，和行业整体的0.9-1BPs相比还是相对有一点优势，保持谨慎乐观。”

建行首席财务官生柳荣在该行中期业绩发布会上表示，存量房贷利率下调确实将对银行后续的净息差水平产生一定影响。由于监管部门具体的指导方案还没有出台，各家银行还在保持积极沟通，现在测算有一定难度，但总体上会对银行的净息差带来一定下行压力。

“刚刚公布的人民银行第二季度货币政策执行报告里有一段表述，‘商业银行维持稳健经营、防范金融风险，需保持合理利润和净息差水平。’这个表述说明，商业银行保持一定的利润和净息差水平，有助于增强支持实体经济的可持续性。从这个角度来看，政策导向是希望商业银行的净息差能够保持一个相对稳定的态势。”生柳荣表示。

提前还款现象已有所放缓

此外，还有多家银行透露，目前提前还款的现象已有所放缓，基本已回落到正常水平。

平安银行行长特别助理蔡新发在该行日前业绩发布会上透露，提前还贷现象行业内从去年底开始上升，从平安银行来看，提前还贷现象在今年一季度和二季度交界时期达到高峰，6、7月已回落到去年三季度的正常水平。

最新财报也显示，虽然受提前还贷等因素的影响，2023年上半年，部分银行个人住房按揭贷款规模有所下滑，但平安银行在房贷方面却交出了较为稳健的“答卷”：截至2023年6月末，该行住房按揭贷款余额2899.18亿元，较上年末增长1.9%；住房按揭贷款不良率为0.26%，较上年末同比减少0.02个百分点。

建设银行副行长李运也表示，近几个月，新受理的提前还款需求趋于稳定，相比于4月时的峰值下降了不少，建设银行将继续做好相关服务。

关文杰表示，今年该行个人按揭贷款提前还款与市场总体情况基本一致，提前还款量同比有所增长，从近两个月的情况看，提前还款有所缓解。

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